Sokaknak van szüksége szabad célú, ingatlanfedezet nélkül igényelhető kölcsönre. De valóban a személyi hitel erre a leginkább megfelelő? Mi a helyzet a folyószámlahitelekkel?
Mennyi hitelt kaphatunk?
Soha nem vettek fel annyi személyi kölcsönt a magyarok, mint 2024 második negyedévében, a folyósított csaknem 210 milliárd forint nagyságát pedig jól érzékelteti, hogy az az elmúlt 8 és fél évben a negyedéves átlag kicsivel 100 milliárd forint felett volt. Eközben a folyószámlahitelből kicsivel kevesebb mint 90 milliárd forintot igényeltek a magyarok a második negyedévben, ami nem kevés, de közel sem akkora kiugrás a korábbiakhoz képest.
A személyi kölcsönök esetében a maximális hitelösszeg a legtöbb bank esetebén 10 millió forint, de az UniCredit és az Erste Bank 12 millió forintig, a CIB Bank pedig akár 15 millió forintig is hajlandó elmenni. Ilyen hitelösszegekhez természetesen már komoly nettó jövedelem szükségeltetik, például 12 millió forint felvétele 8 éves futamidőre 190 ezer forintos törlesztőrészletet jelent minden egyes hónapban. Egy 15 millió forintos hitelnél a kiadás még nagyobb: itt 8 éves futamidőnél bizony 240 ezer forint körüli törlesztővel számolhatunk. Persze ekkora hitel kevesen vesznek fel, a többség 1-3 millió forint személyi kölcsönt igényel, rendszerint 2-5 éves futamidőre. 1, illetve 3 millió forint szabad célú személyi kölcsönnek 3 éves futamidőre pedig jelenleg 34 - 101 ezer forint a havi törlesztője.
A folyószámlahitelek esetében az elérhető hitelkeret a jövedelmünktől és a választott banktól függően nagyjából 50 ezer és 3 millió forint között lehet, vagyis az átlagos hiteligényt ez is képes lehet kielégíteni. A bankok minden esetben a nettó jövedelmünk alapján határozzák meg a hitelkeretet: ez valamikor a keresetünk duplája, míg máskor háromszorosa lehet legfeljebb.
Az idősebbek arra készülhetnek, hogy esetükben szigorúbbak a feltételek, van például bank, ahol legfeljebb a nyugdíj összegével megegyező hitelkeretet kaphatnak. A személyi kölcsönöknél is számít az életkor. Tudunk olyan pénzintézetről, amelyik 60-70 éves korban 3 millió forintot, míg 70 év felett 1,5 millió forintot ad legfeljebb. Előfordulhat azonban az is, hogy bizonyos kor fölött fiatalabb adóstársat kell bevonni a szerződésbe.
Melyik hiteltípus jobb vésztartalék?
Nagyon másképpen működik a két hiteltípus, ha hirtelen lenne szükségünk pénzre. A személyi kölcsönnél ugyanis akkor indul az igénylés, amikor anyagilag megszorulunk, vagyis benne van a pakliban, hogy nem jutunk pénzhez. Egy folyószámlahitelnél a bírálat a hitelkeret igénylésekor történik, később már nem vizsgálják a hitelképességünket, vagyis, ha pénzre van szükségünk, akkor egyszerűen használjuk a vésztartalékot. Ráadásul a hitelkeretre a legtöbb bank nem számol fel úgynevezett rendelkezésre tartási díjat, ezért csak akkor keletkezik költségünk, ha valóban használjuk a bank pénzét.
Fontos különbség még, hogy a hitelkeret futamideje egységesen 365 nap, amit a bankok rendszerint automatikusan meghosszabbítanak, amennyiben nincs fizetési problémánk, vagy nem áll be radikális változás a jövedelmi helyzetünkben. Például, amennyiben 2 millió forintot használunk fel a hitelkeretünkből, akkor akár egy évünk is lehet a visszafizetésre, ám mivel a beérkező jövedelmünk minden esetben automatikusan „betöltődik” a hitelbe, valójában az aktuális tartozás összege folyamatosan változik. A folyószámlahitelt alapvetően tehát úgy „találták ki”, hogy szükség esetén legyen pénzügyi mozgásterünk, például meg tudjuk javíttatni a lerobbant autónkat, vagy kicserélni egy drága háztartási gépet, ám ezt legfeljebb pár hónap alatt rendezzük, hogy a számlánk egyenlege ismét pozitív tartományban legyen. Máskülönben azonban ez a konstrukció kifejezetten drága lehet.
Ha nem jól használjuk
Ahogy már írtuk a folyószámlahitel alapvetően nem arra szolgál, hogy hosszú időre eladósodjunk, ebben az esetben ugyanis komoly kamatteherre számíthatunk. Ha például 37 százalék egy folyószámlahitel THM-e (teljes hiteldíj-mutató, ami a kamaton felül az egyéb költségeket is tartalmazza), akkor ez azt jelenti, hogy egy 1 millió forint összegű hitel összeségében 370 ezer forintunkba fog kerülni éves szinten. Ha azonban a hónap közepén van szükségünk „gyorssegélyre”, a következő hónap elején pedig a jövedelmünkből ezt már rendezzük is, akkor például 30 napra már csak 31 ezer forintot kell fizetnünk. Arról sem szabad megfeledkezni, hogy ha nincs szükségünk a hitelkeretre, akkor rendszerint nem számolnak fel rendelkezésre tartásidíjat a bankok, vagyis nincs költségünk.
A fentiek miatt nagyon rossz az a gyakorlat, amikor valaki a hitelkeretet úgy kezeli, mintha az a saját pénze volna, és folyamatosan mínuszban hagyja a számláját. Ez ugyanis állandó kamatfizetést jelent, ami évente több tíz- vagy akár százezer forintba is kerülhet.
Mennyi idő alatt kaphatunk hitelt?
Ha csak a hitelbírálati időt besszük alapul, akkor nincs igazán különbség egy személyi kölcsön és egy folyószámlahitel igénylés között. Ugyanis a bírálat mindkét hiteltípusnál akár pár óra alatt megtörténhet, bár azt azért hozzá kell tenni, hogy a személyi kölcsönöknél ez akkor jellemző, ha a számlavezető bankunktól kérünk pénzt. Azért gyorsabb rendszerint saját banktól hitelt igényelni, mert itt a bíráló látja a számlamúltunkat, ami árulkodik a pénzügyi helyzetünkről és a költési szokásainkról. Ebből a szempontból egyébként kifejezetten rossz pont, ha esetleg online szerencsejáték költések láthatók a számlánkon, mert ezt a bankok kockázatnak tekintik, így lehet, hogy éppen emiatt utasítják el az igénylésünket.
Ki kaphat hitelt?
A személyi kölcsön és a folyószámlahitel-keret igénylés feltételei nagyon hasonlóak, hiszen minkét esetben arról kell meggyőződnie a banknak, hogy a pénzt jó eséllyel vissza fogja kapni. Éppen ezért elvárás egy bizonyos minimális jövedelem megléte, ami legtöbb esetben az aktuális nettó minimálbér, bár néhány pénzintézet ennél valamivel kisebb összeggel is megelégszik. Ezen kívül banktól függően rendszerint legalább 3-6 hónapja kell a jelenlegi munkahelyünkön dolgoznunk, és persze nem állhatunk próba- vagy felmondási idő alatt. A bankok legkönnyebben a határozatlan idejű munkaszerződéssel foglalkoztatottakat hitelezik, de bizonyos pénzintézetek - ha szigorúbb feltételekkel is - a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják. Ugyanakkor általános szabály, hogy nem szerepelhetünk negatív státusszal a KHR adatbázisban, hiszen ez azt jelentené, hogy egy vagy több hitelünk visszafizetésével már gondjaink adódtak a közelmúltban.
A folyószámlahitetek esetében természetesen feltétel, hogy az adott banknál számlánk legyen, hiszen a hitelkeret magához a számlához kapcsolódik. Jó tudni, hogy az úgynevezett alapszámlákhoz nem kérhető hitelkeret, ha valakinek mégis erre lenne szüksége, akkor előbb másik számlát kell választania. Sok esetben egyébként a személyi kölcsönöknél is elvárás a banknál vezetett számla, ám itt vannak kivételek, amikor ezt nem kérik.